Tot ce trebuie să știi despre sistemul de pensii din România: Ce sunt Pilonii de pensie și cum funcționează aceștia?

Să știi cum funcționează sistemul de pensii din România poate face diferența dintre o bătrânețe trăită bine și una în care vei depinde de cei apropiați pentru propria bunăstare. Ca atare, nu este niciodată prea devreme, dar nici prea târziu, să te informezi legat de cum funcționează pensia, atât în cazul tău, cât și în general.

În acest ghid despre sistemul de pensii din România vei descoperi cum funcționează sistemul de pensii din România, ce înseamnă Pilonii de pensie și ce alegeri să faci azi pentru a-ți asigura liniștea în viitor.

Cum funcționează sistemul de pensii din România și ce sunt Pilonii de pensie?

Sistemul de pensii din țara noastră este structurat în 4 Piloni, fiecare fiind asociat cu un alt tip de pensie, de care poți beneficia:

• Pilonul 1 – Sistemul public de pensii
• Pilonul 2 – Fondurile de pensii administrate privat
• Pilonul 3 – Pensiile private facultative
• Pilonul 4 – Pensiile private ocupaționale

Fiecare Pilon de pensie funcționează într-un mod specific. Contribuțiile către acestea se calculează diferit pentru fiecare și vin fie din partea angajatorului sau dintr-a ta, în funcție de tipul pensiei. Iată informațiile esențiale despre cum funcționează fiecare dintre Pilonii de pensie.

Ce este Pilonul 1 de pensie sau pensia de stat?

Pilonul 1 reprezintă sistemul public de pensii, reglementat în baza Legii Nr. 263/2010 privind sistemul unitar de pensii publice, cu modificările și completările ulterioare. Acesta este de tip redistributiv, fiind bazat pe solidaritatea intergenerațională.

Cum funcționează Pilonul 1 de pensie?

Cu alte cuvinte, toate persoanele care muncesc și obțin venituri de natură profesională contribuie la fondul Pilonului 1 de pensii cu o cotă de asigurări sociale de stat (CAS) de 25% pe venitul brut lunar. Drepturile de asigurări pentru Pilonul 1 se stabilesc pe temeiul contribuțiilor de asigurări sociale plătite. În funcție de această contribuție, primești un punctaj care îți va influența dreptul viitor la pensie, împreună cu alte elemente relevante, cum sunt vechimea, tipul de activitate prestată sau mediul de lucru. Spre exemplu, pentru un salariu mediu pe economie, contribuția la sistemul de pensii aduce un punct de pensie, pe când un venit dublu față de economie aduce două puncte de pensie.

Cum este folosită contribuția ta la Pilonul 1?

Un mit răspândit este că pensia unei persoane este reprezentată de contribuția acesteia de-a lungul vieții. De fapt, contribuțiile curente ale populației active sunt folosite direct înspre susținerea și plătirea pensionarilor și a pensiilor de astăzi. Acest mod de funcționare este cunoscut ca principiul contributivității și stă la baza funcționării Pilonului 1 de pensie.

Când beneficiezi de pensie prin Pilonul 1?

Există mai multe cazuri în care vei putea beneficia de pensie prin intermediul Pilonului 1:

1. Pensia pentru limită de vârstă – Se acordă odată ce o persoană împlinește vârsta necesară pentru pensionare. În trecut, aceasta era diferită pentru bărbați și femei, dar din data de 1 septembrie 2024, vârsta de pensionare este de 65 de ani pentru ambele categorii. Schimbarea este valabilă pentru persoanele care ies la pensie începând din 2035.
2. Pensia anticipată – Se acordă u cel mult 5 ani înaintea împlinirii vârstei standard de pensionare persoanelor care au realizat stagiul complet de cotizare contributiv de 15 ani, precum şi celor care au depăşit stagiul complet de cotizare contributiv cu până la 5 ani. Din 1 septembrie 2024, pensia anticipată fără penalizări nu mai poate fi obținută.
3. Pensia de invaliditate – Se acordă persoanelor care și-au pierdut total sau cel puțin pe jumătate din capacitatea de muncă din cauza accidentelor de muncă sau a bolilor profesionale, neoplaziilor, schizofreniei, SIDA, bolilor obişnuite şi accidentelor care nu au legătură cu munca. Există în continuare trei grade de invaliditate – grav, accentuat și mediu.
4. Pensia de urmaș – Se acordă soțului supraviețuitor sau copiilor unei persoane care era pensionată sau îndeplinea condiţiile pentru obţinerea unei pensii.

Dacă vrei să afli când poți beneficia de pensie prin Pilonul 1, poți folosi calculatorul oferit de Casa Națională de Pensii Publice (CNPP).

Ce este Pilonul 2 de pensie sau pensia administrată privat?

Pilonul 2 este reprezentat de sistemul de pensii obligatorii administrate privat, reglementat prin Legea Nr. 411/2004 privind fondurile de pensii administrate privat, împreună cu modificările și completările ulterioare.

Cum funcționează Pilonul 2 de pensie?

Majoritatea persoanelor care obțin venituri profesionale, fie că sunt salariați sau liberi profesioniști, și au până în 35 de ani, participă la Pilonul 2 de pensie, iar persoanele între 35 și 45 de ani pot opta să cotizeze în continuare.

Contribuțiile către Pilonul 2 sunt gestionate de administratori de pensii private obligatorii, care la rândul lor sunt autorizate, supravegheate și controlate de Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF). Salariații sunt obligați ca în termen de 4 luni de la prima angajare să aleagă unul din cele 7 fonduri de pensii private incluse în Pilonul 2. Dacă nu ai aderat la un fond în termenul de 4 luni, ești automat repartizat aleatoriu la un fond din sistemul de pensii.

Contribuția către Pilonul 2 a variat de-a lungul timpului. În 2008, la data începerii activității de colectare, cuantumul era de 2% din baza de calcul. În 2024, cuantumul a ajuns la 4,75% și este propus pentru creștere. Acest procent este colectat din contribuția individuală de asigurări sociale, ceea ce înseamnă că nu se va adăuga la cuantumul de 25% din venitul brut virat către stat, ci va fi dedus din acesta.

Există și anumite sectoare exceptate de la acest regim de contribuții. Persoanele care lucrează în IT, pot alege dacă diferența de 1% dintre cuantumul vechi și cel din 2024 se duce către Pilonul 2 sau către salariul lor. În cazul din urmă, pensia rezultată din Pilonul 2 va fi mai mică.

Administratorii fondurilor de pensii private obligatorii investesc contribuțiile în diferite instrumente financiare cu grad de risc limitat, conform legislației și normelor stabilite de ASF. Câștigurile sau randamentele rezultate sunt apoi distribuite uniform participanților și proporțional cu contribuțiile virate de aceștia.

Unde sunt investiți banii din Pilonul 2? 

Majoritatea fondurilor din Pilonul 2 de pensii sunt investiți în titluri de stat (aproximativ 58,97%), restul fiind investiți în acțiuni (24,64%) sau mergând spre obligațiuni corporative (8,61%), fonduri de investiții (2,88%) și alte instrumente.

Randamentul mediu anual al Pilonului 2 de pensii este de 7,82%, iar anul trecut a înregistrat un randament record de 17,9%.

Cum poți afla unde ai pensia administrată privat?

Dacă nu ți-ai selectat administratorul pentru sistemul de pensii private obligatorii, poți verifica unde ai fost repartizat pe www.proprietardepensie.ro. Iar, dacă vrei să găsești lista completă de societăți care administrează pensiile private în România, poți găsi linkurile administratorilor de fonduri de pensii private pe site-ul Autorității de Supraveghere Financiară.

În cazul în care vrei să te transferi de la un fond de pensii la altul, tot ce ai de făcut este să contactezi administratorul la care dorești să te transferi și să urmezi procedura detaliată de acesta. Dacă faci transferul la 2 ani de la aderare, transferul este gratuit. În caz contrar, transferul te va costa până la 5% din valoarea contului personal.

Când beneficiezi de pensia din Pilonul 2?

Poți începe să beneficiezi de suma acumulată în contul personal de pensie privată obligatorie în 2 situații:

• Te pensionezi în urma împlinirii limitei de vârstă din sistemul de pensii
• Te pensionezi pentru invaliditate, indiferent de grad

Mai există și situația în care participantul la fond decedează, caz în care suma acumulată poate fi revendicată de moștenitori legali sau testamentari.

Conform legii, există două variante pentru primirea banilor acumulați prin Pilonul 2 de pensie: printr-o plată unică, integrală și oferită pe loc sau prin plăți lunare egale, eșalonate pe o durată maximă de 5 ani. Fiecare variantă vine cu regimuri fiscale diferite, pe care le poți afla contactând administratorul fondului.

Ce este Pilonul 3 de pensii sau pensia privată facultativă?

Pilonul 3 reprezintă un sistem de pensii facultativ care completează Pilonii 1 și 2. Acesta este reglementat de Legea Nr. 204/2006 privind pensiile facultative, cu modificările și completările ulterioare.

Cum poți accesa o pensie facultativă?

Comparativ cu Pilonul 2, care, deși este administrat privat, rămâne obligatoriu și se plătește din CAS, Pilonul 3 este un instrument facultativ, iar contribuțiile către o pensie privată facultativă se fac voluntar și distinct de CAS.

Asta înseamnă că, pentru a începe să contribui pentru a beneficia în viitor de suma acumulată, va trebui să contactezi administratorul fondului de investiții dorit.

Poți contribui oricât dorești, în limita a 15% din venitul brut lunar, iar contribuțiile pot veni atât din partea ta, ca salariat sau liber profesionist, cât și din partea angajatorului, sub formă de beneficiu extrasalarial.

Contribuțiile la un fond de pensii facultative sunt deductibile la calculul impozitului pe venit în limita sumei totale dintr-un an fiscal egale cu echivalentul în lei a 400 de euro, în baza actului individual de aderare și a documentelor care demonstrează plata. Din 2023 valoarea de 400 de euro a fost inclusă în plafonul de 33%aplicabil asupra salariului brut de încadrare al fiecărui angajat, introdus prin Ordonanța Nr. 16/2022.

Cum funcționează Pilonul 3 de pensie?

Ca în cazul Pilonului 2, dacă participi la Pilonul 3, vei contribui la un fond de pensie și vei beneficia proporțional cu randamentul sau rezultatele investiționale obținute de administrator. Însă, poți alege gradul de risc al fondului în care vor fi investiți banii. O diferență importantă este că îți poți întrerupe sau relua oricând contribuția la un fond de pensii facultative, având și o libertate mai mare în transferul între fondurile de pe piață.

În prezent, există 10 administratori de fonduri facultative de pensii, pe care îi poți vedea pe pagina de linkuri ale administratorilor de fonduri de pensii private pe site-ul Autorității de Supraveghere Financiară.

Când beneficiezi de pensia privată facultativă?

În cazul sumei acumulate prin sistemul de pensii private facultative, îți poți retrage banii economisiți oricând, dacă ai împlinit vârsta de 60 de ani sau dacă te-ai pensionat pentru invaliditate.

În mod similar cu Pilonul 2 de pensie, suma acumulată se poate accesa printr-o plată unică sau printr-un maxim de 60 de plăți lunare egale, iar, în cazul decesului titularului, aceasta va reveni moștenitorilor legali sau testamentari.

Ce este Pilonul 4 de pensie sau pensia privată ocupațională?

Pilonul 4 sau sistemul de pensii ocupaționale sunt constituite la inițiativa unui angajator. Acesta este reglementat de Legea Nr. 1/2020 privind pensiile ocupaționale, cu modificările și completările ulterioare.

Cum poți accesa o pensie privată ocupațională?

Poți deveni participant la un fond de pensii ocupaționale, dacă te afli într-o relație contractuală de muncă ale cărei activități ocupaționale îți oferă dreptul la o pensie de acest fel. Criteriile pe baza cărora poți accesa pensia ocupațională pot include vechimea, funcția ocupată sau nivelul salarial.

Cum funcționează Pilonul 4 de pensii?

Contribuțiile către Pilonul 4 sunt facultative, angajatorii care vor să ofere un sistem de pensii private pentru angajați, fiind contribuabilii principali. Fondurile de pensii sunt administrate privat, iar caracteristicile acestora sunt stabilite împreună cu angajatorul, în limita legislației.

Deși contribuabilul principal către Pilonul 4 de pensii ocupaționale este angajatorul, poți contribui ca salariat cu resurse proprii, dar doar după expirarea termenului de 3 ani.

Termenul minim de 3 ani de la începerea aderării la fondul de pensie este și perioada după care dreptul de proprietate asupra contribuțiilor de participare și a rezultatelor fondului de investiții îi revine salariatului, în conformitate cu prevederile din contractul colectiv de muncă și cu contractul de administrare.

Ce sunt pensiile speciale și cine beneficiază de ele?

Conform legii în vigoare, există anumite ocupații ale căror pensii nu depind de contribuțiile salariaților, având în schimb sisteme dedicate.

Lista meseriilor care aparțin de regimul de pensii speciale include magistații, cadrele militare și cele ale serviciilor de informații, membrii personalul aeronautic, parlamentarii și diplomații.

În 2023, procurorii și judecătorii reprezentau cea mai mare parte din beneficiari, urmați de personalul auxiliar al instanțelor judecătorești și de personalul aeronautic civil, conform datelor de la CNPP.

Cum se realizează plățile către sistemul de pensii din România?

Modalitatea în care vei contribui către diferitele tipuri de pensii și fonduri diferă în funcție de încadrarea acestora în Pilonii de pensie existenți:

• Pilonul 1 – Plata CAS-ului este efectuată de către angajator prin reținerea cotei necesare de 25% din salariul brut.
• Pilonul 2 – Cota curentă de 4,75% se reține din CAS-ul dedus din salariul brut, nefiind necesară o contribuție separată.
• Pilonul 3 – Fiind o pensie facultativă, procesul de plată depinde de contractul cu administratorul fondului de pensii ales. Valoarea poate varia, dar trebuie să fie maxim 15% din salariul brut.
• Pilonul 4 – Contribuția este realizată de angajator în funcție de contractul de administrare. După o perioadă minimă de 3 ani, angajatul poate contribui la rândul său la pensia privată ocupațională.

Cum îți poți asigura liniștea la bătrânețe?

Sistemul de pensii din România există pentru a-ți oferi liniștea și stabilitatea financiară la bătrânețe, însă poți lua mult mai multe măsuri proactive pentru a te asigura că tu și persoanele apropiate ție veți putea înfrunta momentele dificile, indiferent de când apar acestea.

O metodă viabilă de a obține acoperiri extinse de acest fel este prin accesarea unei asigurări de viață. Aceste asigurari facultative îți pot oferi continuitatea planurilor personale și bunăstarea celor apropiați în scenariile cele mai puțin fericite, când pensia moștenită de aceștia s-ar putea să nu fie suficientă.

Groupama vine în ajutorul tău cu un portofoliu variat de Asigurări de viațăcare acoperă game diverse de riscuri și situații, putând să includă și instrumente utile de economisire și de investiții:

• Asigurarea mixtă de viață – Este un produs flexibil care îți permite să alegi suma de bani pe care o vei economisi garantat la finalul contractului sau pe care beneficiarii ar putea-o încasa în cazul unui eveniment nefericit.
• Asigurarea de viață cu retur de primă – Este un produs care oferă atât acoperire în cazul decesului titularului, cât și garanția returnării unui procent din primele achitate la finalul contractului.
• Asigurarea de viață cu economisire pentru copii – Dacă bunăstarea generațiilor următoare este prioritară pentru tine, această asigurare îți oferă oportunitatea de economisire în scopul studiilor sau al planurilor de viitor ale celor mici.
• Asigurarea privată de deces cu plata indemnizației în 24h – Reprezintă asigurarea cea mai simplă și accesibilă care poate oferi rapid sprijinul financiar în eventualitatea unui deces.
• Asigurarea de protecție în caz de deces cu suma asigurată descrescătoare – Este o asigurare prin care le poți oferi celor apropiați susținerea financiară pentru a acoperi datoriile sau obligațiile neachitate.
• Asigurarea de protecție în caz de deces – Prin această asigurare, te poți asigura în cel mai simplu mod că cei apropiați primesc susținerea necesară în eventualitatea unui deces.
• Asigurarea de viață de grup – Reprezintă un instrument prin care angajatorii le pot oferi angajaților și familiilor acestora beneficii suplimentare prin intermediul unei asigurări personalizabile.

Dacă vrei să explorezi mai în amănunt diferențele între polițe, îți oferim un ghid complet pentru tipurile de asigurări de viață, care îți va informa mai bine alegerea.

Intră în contact cu un consultant Groupama, iar noi ne vom ocupa cu găsirea asigurării potrivite pentru tine și apropiații tăi.