În ultimii ani, piața asigurărilor RCA a fost martoră la o creștere a costurilor, punând presiune financiară asupra șoferilor, care au căutat oferte mai accesibile, uneori ajungând să facă compromisuri și riscând să plătească din propriul buzunar daunele în caz de faliment.
Pentru a face față acestor provocări, în 2017 a fost introdus sistemul bonus-malus, o inițiativă menită să încurajeze șofatul preventiv și să ofere reduceri la primele de asigurare RCA pentru acei șoferi responsabili, prudenți, recompensând prudența și penalizând neglijența.
Cu toate acestea, pe lângă beneficii, sistemul bonus-malus a generat și confuzie. Șoferii, fie noi în domeniul asigurărilor, fie experimentați, au rămas cu neclarități despre cum funcționează mecanismul sistemului sau dificultăți în a înțelege cum să-și mențină sau să-și îmbunătățească clasa de bonus. Ei se confruntă cu interpretări greșite ale regulilor, gestionarea consecințelor accidentelor minore sau cu complexitatea transferului clasei bonus-malus între diferite companii de asigurări.
În acest articol, Groupama își propune să clarifice acest sistem. Vom explora fiecare aspect al bonus-malus, adresându-ne direct problemelor întâmpinate de voi, șoferii, indiferent dacă sunteți la primul contact cu sistemul sau aveți deja experiență cu clasele bonus și malus. Vom răspunde la întrebările esențiale, vom demonta mituri și vom oferi sfaturi practice. Scopul nostru? Să vă oferim informațiile necesare pentru a lua decizii informate și pentru a vă îmbunătăți experiența ca șoferi în cadrul sistemului bonus-malus.
Ce este sistemul bonus-malus?
Bonus-malus este un sistem în 17 clase care reprezintă un mecanism utilizat în asigurările auto, în special în asigurările de răspundere civilă auto (RCA), care ajustează prima de asigurare a unui șofer în funcție de istoricul său de conducere. Acest sistem este conceput pentru a recompensa șoferii prudenți și pentru a-i penaliza pe cei care provoacă accidente, oferind șoferilor șansa de a beneficia de reduceri substanțiale la primele de asigurare.
Iată cum funcționează:
Acest sistem ajustează primele plătite de asigurați în funcție de daunele suferite în anul precedent. Șoferii care cauzează accidente și produc daune plătesc prime mai mari la reînnoire, în timp ce șoferii fără incidente pe șosele beneficiază de reduceri.
Aceste penalizări și bonusuri se aplică ca procente din tarifele standard ale societății de asigurare. Penalizarea maximă poate crește prima cu 80%, în timp ce reducerea maximă este de 50% din tarif.
Daunele sunt luate în considerare indiferent dacă există un proces-verbal sau dacă incidentul a fost rezolvat prin constatul amiabil.
Partea de "bonus" a sistemului se referă la reducerile acordate șoferilor care nu sunt implicați în accidente. Dacă un șofer nu provoacă accidente pentru o perioadă, primele sale de asigurare sunt reduse. Acest lucru este menit să recompenseze și să încurajeze conducerea prudentă.
Partea de "malus" a sistemului se aplică atunci când un șofer provoacă un accident. În acest caz, prima de asigurare a șoferului respectiv va crește. Creșterea este proporțională cu gravitatea și frecvența accidentelor provocate.
Care sunt clasele bonus-malus, și ce reprezintă fiecare?
Sistemul bonus-malus împarte șoferii în diferite clase, fiecare reflectând istoricul lor de conducere cu un impact direct asupra costului asigurării auto.
Iată ce înseamnă fiecare clasă în cadrul acestui sistem:
Fiecare clasă reprezintă un factor determinant în stabilirea primei de asigurare RCA. Pornind de la clasa B0, atribuită unui nou asigurat fără istoric, și evoluând până la clasa B8, fiecare treaptă înseamnă o reducere procentuală semnificativă la costul anual al asigurării.
Tabelul claselor Bonus
Clasele bonus reprezintă niveluri de reducere pe care un șofer le poate obține în funcție de lipsa accidentelor provocate.
De la B0 la B8, fiecare oferă o reducere progresivă mai mare a primei de asigurare:
- B0: Clasa inițială pentru un nou asigurat, fără istoric, care nu oferă nicio reducere.
- B1 - B8: Fiecare clasă ulterioară oferă o reducere mai mare. De exemplu, B1 poate oferi o reducere de 5%, B2 de 10%, și așa mai departe, până la B8, care poate oferi până la 50% reducere, în funcție de regulile specifice ale asigurătorului.
|
Clasa Bonus |
Reducerea la polița RCA |
|
B8 |
Reducere de 50% |
|
B7 |
Reducere de 40% |
|
B6 |
Reducere de 30% |
|
B5 |
Reducere de 25% |
|
B4 |
Reducere de 20% |
|
B3 |
Reducere de 15% |
|
B2 |
Reducere de 10% |
|
B1 |
Reducere de 5% |
|
B0 |
Nicio reducere |
Totuși, deși sistemul recompensează comportamentul prudent la volan, orice incident provocat în trafic duce la o penalizare substanțială. Indiferent de clasa de pornire, fiecare eveniment negativ determină o retrogradare cu două clase Bonus Malus. Acest aspect subliniază importanța menținerii unui comportament sigur în trafic pentru a beneficia de reduceri semnificative și a evita majorările substanțiale ale primei de asigurare RCA.
Să vedem: dacă te afli într-o clasă de malus, cu cât cresc costurile pentru asigurarea ta RCA?
Tabelul claselor Malus
Clasele malus sunt aplicate șoferilor care provoacă accidente. Aceste clase măresc costul asigurării.
Similar cu clasele bonus, există mai multe clase malus. Fiecare clasă reprezintă un nivel crescut de penalizare pentru un șofer care a provocat accidente. De exemplu, M1 poate însemna o majorare de 10% a primei de asigurare, M2 o majorare de 20%, și așa mai departe, până la M8, care poate însemna o majorare de 80%.
|
Clasa Malus |
Reducerea la polița RCA |
|
M1 |
Majorare de 10% |
|
M2 |
Majorare de 20% |
|
M3 |
Majorare de 30% |
|
M4 |
Majorare de 40% |
|
M5 |
Majorare de 50% |
|
M6 |
Majorare de 65% |
|
M7 |
Majorare de 70% |
|
M8 |
Majorare de 80% |
Cum se calculează bonus-malus?
Companiile de asigurare folosesc baza de date comună AIDA pentru a înregistra incidentele din trafic și pentru a calcula clasa bonus-malus a șoferilor. Astfel, nu poți scăpa de o clasă de malus schimbându-ți asigurătorul.
Proprietarii de autovehicule își păstrează clasa bonus-malus la vânzarea unui vehicul și aceasta se aplică la încheierea noii polițe RCA pentru alt autoturism.
La fiecare incident auto fie el rezolvat prin procedura amiabilă, ori prin intervenția Poliției Rutiere sistemul bonus-malus va loga acest lucru ca o scădere a două clase bonus sau malus. Oriunde te-ai afla în sistem, vei scădea cu două clase pentru fiecare incident provocat în trafic. Această retrogradare este cumulativă, astfel încât, dacă provoci două accidente într-un singur an, vei suferi o scădere de patru clase în cadrul sistemului bonus-malus.
Cum se calculează bonus-malus dacă deții două sau mai multe mașini?
Un individ care deține mai multe vehicule în calitate de persoană fizică beneficiază de aceeași clasă bonus-malus pentru toate vehiculele, iar orice accident provocat cu oricare dintre mașinile asiguratului va avea un impact asupra sistemului bonus-malus în total.
Ce se întâmplă în cazul în care altcineva conduce mașina ta în momentul accidentului?
Dacă altcineva produce un accident conducând mașina ta, se va întâmpla unul din două lucruri:
- În cazul în care persoana de la volan are acordul tău în a conduce mașina ta, vei suferi scăderea cu două clase în sistemul bonus-malus.
- În cazul în care persoana de la volan nu are acordul tău, iar autoturismul a fost raportat ca furat, atunci nu vei suferi modificări în sistemul bonus-malus.
Când și cum poate crește clasa bonus-malus?
Durata necesară pentru îmbunătățirea clasei în cadrul sistemului bonus-malus poate varia semnificativ, fiind influențată de mai mulți factori, inclusiv regulile specifice ale fiecărei companii de asigurări. Însă, perioada standard pentru schimbările clasei bonus-malus este de un an calendaristic de la data întocmirii asigurării RCA.
Dacă șoferul trece prin perioada stabilită (în general un an calendaristic) fără a provoca accidente, acesta va urca o clasă. De exemplu, dacă Teodor se afla într-o clasă de bonus precum B2, într-un an, fără a provoca accidente, acesta va trece la clasa B3 ce îi va oferi o reducere de 15% la asigurarea RCA.
Dar dacă Mircea se află într-o clasă de malus precum M5 (majorare de 50%), creșterea după un an fără a provoca accidente, va însemna că va trece la clasa M4, ce înseamnă o majorare mai mică a poliței, de 40%.
Pentru ambii șoferi un an fără a provoca accidente rutiere va însemna o poliță RCA mai mică pentru anul următor, dar nepornind de la același nivel, Mircea va avea mai mult de plătit decât Teodor în noul an.
Ce se întâmplă dacă am RCA pe o lună?
Perioada standard pentru orice schimbare în sistemul bonus-malus este de un an calendaristic. Astfel, 12 asigurări RCA de o lună sunt echivalente cu o asigurare RCA de 1 an, iar șoferii care fac asigurări pe câte o lună sunt și ei eligibili pentru a participa în sistemul bonus-malus.
Când și cum poate scădea clasa bonus-malus?
Clasa bonus-malus poate scădea în urma oricărui accident, oricât de mic, dacă acesta este raportat. Fie el rezolvat prin constatare amiabilă sau prin proces-verbal de la Poliția Rutieră, orice accident pe care l-ai cauzat va rezulta într-o scădere cu două clase bonus-malus. Clasa bonus-malus va scădea în funcție de numărul de accidente raportat pe durata unui an calendaristic (sau pe durata stabilită în polița RCA).
Acest sistem este cumulativ, deci în cazul în care ai provocat două accidente, vei scădea cu 4 clase. Să luăm un exemplu:
Ana are o clasă bonus B8 (ce îi oferă o reducere de 50% la polița RCA), dar pe parcursul anului este vinovată de un accident minor care este rezolvat prin înțelegerea amiabilă. Cu toate acestea, anul viitor Ana va avea o clasă bonus mai mică, și anume B6 care îi va oferi o reducere de 30% la RCA.
Andrei în schimb are o clasă malus M2 ce înseamnă că plătește RCA-ul cu o majorare de 20%. El provoacă două accidente pe parcursul unui an, ambele rezolvate cu amiabilă. Astfel, anul viitor, Andrei va scădea cu 4 clase, având clasa de malus M6 ce înseamnă că polița lui RCA va avea o majorare de 60% comparativ cu prețul ei de bază.
Cum funcționează sistemul bonus-malus în cazul persoanelor juridice?
Pentru persoanele juridice, procesul de calcul al bonus-malus nu este automat. Se determină clasa bonus-malus pentru fiecare vehicul în parte, iar această clasă poate fi transferată în momentul înlocuirii mașinii.
Spre deosebire de persoanele fizice ale căror istorice de trafic sunt calculate pe baza CNP-ului (Cod Numeric Personal), pentru persoanele juridice acest calcul implică utilizarea unor date precum seria de șasiu și CUI-ul (Codul de Identificare Fiscală).
Cum poți economisi bani ca șofer prudent?
Bineînțeles, dacă vrei să economisești bani la RCA, sistemul bonus-malus poate fi de partea ta, iar Groupama este un partener de încredere pentru toate drumurile tale cu mașina:
Asigurarea obligatorie RCA cu bonus-malus de la Groupama:
La Groupama, poți să calculezi și să cumperi online asigurarea RCA și primești toate documentele pe e-mail în câteva minute.
Avantaje:
- Poți face o simulare pentru a descoperi cât costă polița ta RCA și în funcție de ce se calculează;
- Poți achiziționa asigurarea ușor, online;
- Primești polița RCA pe email, în cel mai scurt timp de la cumpărare;
- Ești asigurat în România și în 43 din cele 46 de țări membre ale sistemului Carte Verde, excepție fac Rusia și Belarus.
Asigurarea CASCO Gradual cu clauza Autocontrol
Reducerile la polița obligatorie RCA nu sunt singurele beneficii ale șofatului preventiv. La Groupama poți alege clauze adiționale care să-ți facă experiența de șofat mai ieftină și mai sigură. O astfel de clauză este Autocontrol la CASCO Gradual.
Groupama îți oferă posibilitatea să reduci prețul poliței CASCO, dacă ești un șofer atent. Cu ajutorul unui dispozitiv telematic instalat pe mașină și a unei aplicații mobile, vei putea să-ți evaluezi permanent stilul de condus și să știi ce discount ai acumulat.
Avantaje:
- Prima de asigurare redusă din start (ai 20% reducere din prima rată a asigurării CASCO) și alte reduceri potențiale pe parcursul perioadei de asigurare (începând cu rata 2, reducerea ta poate ajunge până la 40%, în funcție de stilul tău de condus);
- Accesul la aplicații dedicate, care te pot ajuta să-ți optimizezi stilul de condus;
- Acces la informații colaterale utile, disponibile în aplicații (localizarea vehiculului, info trafic etc.);
- Predictibilitate a primei de asigurare în timp.
Prin intermediul unui dispozitiv telematic montat pe vehicul și al aplicației mobile asociate, stilul tău de condus va fi categorizat ca PRUDENT, DE ÎMBUNĂTĂȚIT și RĂZBOINIC.
|
Tip de șofer |
Discount |
|
PRUDENT |
40% |
|
DE ÎMBUNĂTĂȚIT |
20% |
|
RĂZBOINIC |
0% |
Vei putea monitoriza în timp real categoria în care te încadrezi și vei obține informații despre ajustările pe care le poți face pentru a îmbunătăți nivelul de siguranță în trafic.
De asemenea, cu 15 zile înainte de data scadentă a ratei, vei primi o notă care îți va indica valoarea estimată a următoarei rate pentru polița CASCO.
Se poate transfera clasa bonus-malus?
Transferul clasei bonus-malus se aplică exclusiv persoanelor juridice, iar procedura implică mai multe condiții:
- Dacă achiziționezi un nou vehicul, dar deții deja o mașină, noul autovehicul va primi clasa B0. Transferul istoricului nu este posibil fără vânzarea mașinii vechi.
- În cazul transferului după vânzarea vehiculului vechi, clasa bonus-malus nu poate fi transferată de la o mașină la alta dacă ambele vehicule au fost înmatriculate de același proprietar.
- În cazul transferului pentru aceeași persoană, acesta se aplică doar pentru proprietar. Clasa bonus-malus este asociată proprietarului și nu vehiculului, cu excepția primei mașini, care pornește de la clasa B0.
- Transferul clasei bonus-malus nu se face de la vechiul proprietar la noul proprietar în cazul vânzării vehiculului.
- Firma de asigurări face acest transfer la cererea proprietarului. Dacă totul este în regulă, transferul nu va dura mai mult de 5 zile lucrătoare.
Pentru a putea face acest transfer vei avea nevoie de următoarele documente:
- Copie după cea mai recentă asigurare RCA a mașinii vândute
- Copie după certificatul de radiere (cu numărul de identificare), ștampilată și datată sau adeverința de la Circa Financiară care confirmă scoaterea mașinii din rol. Alternativ, o copie după CIV (cartea de identitate a vehiculului), ștampilată și datată de noul proprietar
- Fișa de înmatriculare a noului autovehicul în maximum 30 de zile de la eliberare sau contractul de vânzare înregistrat la organul fiscal
- Copie după certificatul de înregistrare al firmei
Pentru persoanele fizice, nu se pune problema de transfer al clasei bonus-malus la cumpărarea unei noi mașini, deoarece clasa bonus-malus ține de proprietarul mașinii (șoferul) și nu de vehiculul condus. La momentul înmatriculării și încheierii asigurării RCA pentru noul vehicul, acestuia i se va aplica clasa bonus-malus pe care o avea șoferul.
Când se pierde clasa bonus malus?
Când nu reînnoiești polița RCA
În cazul în care polița RCA a expirat anul anterior fără continuitate, societățile de asigurări stabilesc noua clasă bonus-malus ca B0.
Dacă, de exemplu, îți vinzi mașina și rămâi fără autovehicul pentru o perioadă, în momentul în care vei înmatricula pe numele tău o mașină nouă, vei porni de la clasa de bonus-malus pe care ai avut-o.
Dar dacă clasa ta bonus-malus la momentul în care decizi să nu reînnoiești polița RCA, este una de bonus, s-ar putea să îți dorești să o păstrezi pe aceasta în momentul în care vei avea un nou autovehicul. Ei bine, acest lucru este posibil dacă iei legătura cu asigurătorul tău și ceri modificarea clasei bonus-malus.
Se pierde clasa bonus-malus când schimbi asigurătorul?
În cazul în care vrei să îți muți polița RCA la un nou asigurător, ar fi bine să știi care îți este clasa bonus-malus la momentul respectiv și să o comunici noilor asigurători.
În mod normal, nu ar trebui să existe probleme la transmiterea acestor informații între doi asigurători, dar cel mai bun curs de acțiune este să fii și tu informat pentru a nu se produce niciun fel de greșeală.
Cum verifici la ce clasă bonus-malus ești încadrat?
Poți verifica clasa ta bonus-malus, utilizând serviciile online puse la dispoziție de companiile de asigurări sau platforme specializate:
- Accesează site-ul Autorității de Supraveghere Financiară: https://www.asfromania.ro/
- Depune o cerere online
O altă metodă este consultarea asigurării tale RCA, care trebuie să aibă listat și clasa ta bonus-malus pe aceasta.
Economisește bani prin șofatul preventiv alături de Groupama!
Deși prin sistemul bonus-malus ești automat recompensat pentru condusul preventiv, cu toții știm că sunt mai multe costuri asociate condusului într-un oraș aglomerat sau pe drumuri nu prea bine întreținute.
Așadar, pentru siguranța ta, mașinii și a buzunarului tău, Groupama îți pune la dispoziție și asigurarea CASCO Gradual cu clauza autocontrol care acoperă toate costurile produse într-un accident de care nu ești vinovat, furt și tentativă de furt, vandalism sau chiar daune produse de calamități naturale.
Asigură-ți mașina la Groupama și condu fără griji! Contactează-ne pentru asigurarea ta economă!